<iframe src="//www.googletagmanager.com/ns.html?id=GTM-TK4BMS" height="0" width="0" style="display:none;visibility:hidden"> Raty O% - czy istnieją? Na co trzeba uważać, decydując się na raty 0 procent?
NN TFI Investment Partners
Notowania
 

Raty 0% - czy istnieją?

Na co trzeba uważać, decydując się na raty 0 procent?

14.04.2020

Zakupy na raty są popularną formą kredytowania, często jednak wiążą się one z wyższymi kosztami niż w przypadku kupna produktu za gotówkę. Raty 0% to odpowiedź na ten problem. W tej sytuacji Realna Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0%. Czy faktycznie istnieją raty 0%? Jakie są zalety i wady takiego rozwiązania?

 

Na czym polega zakup na raty 0%?

Zakup na raty 0% to wygodna forma kredytowania. Jej założeniem jest zapłata takiej samej kwoty za dany produkt, którą zapłacilibyśmy kupując ten produkt za gotówkę. W praktyce nie musimy więc nic dopłacać za rozłożenie płatności na raty. W przypadku zakupu na raty trzeba jednak pamiętać, że będzie on trwał dłużej, bo trzeba zawrzeć umowę z bankiem udzielającym nam kredytu. Sklep, w którym dokonujemy zakupu, zapłatę otrzymuje w trybie natychmiastowym. Na kupującym spoczywa obowiązek spłaty rat w okresie wskazanym w umowie.

 

Zalety rat 0%

Jedną z zalet dokonywania zakupu na raty 0% jest, jak sama nazwa wskazuje, możliwość spłaty finansowego zobowiązania w ratach. W efekcie nasz domowy budżet nie zostanie nadszarpnięty. Taka forma płatności przyda się w sytuacji, gdy pojawi się nagły pilny wydatek np. nasza pralka się zepsuje, a my nie dysponujemy gotówką na zakup nowego sprzętu. Możliwość rozłożenia płatności na raty pozwoli nam na kupno nowego sprzętu AGD, ale co równie ważne – nie będziemy zmuszeni do zakupu najtańszego produktu, który równie szybko będzie wymagał wymiany, ale będziemy mogli wybrać produkt wysokiej jakości. Raty 0% mogą okazać się dobrym rozwiązaniem również wtedy, gdy odkładamy jakieś plany zakupowe na później z powodu braku wystarczających środków na ich realizację. Przykładem może być remont kuchni, nowa lodówka czy telewizor, o którym marzymy już od dawna. Korzystając z tej opcji nie musimy dłużej czekać ani więcej płacić. Wbrew pozorom z zakupów na raty 0% mogą skorzystać także osoby, które na bark gotówki nie narzekają. Decydując się na taki zakup odblokowujemy pewną sumę, którą możemy wpłacić na lokatę bankową i jeszcze dodatkowo zarobić. Posiadacze kredytów, nawet tych małych, którzy systematycznie i terminowo opłacają swoje zobowiązania są bardziej wiarygodni dla Biura Informacji Kredytowej, a tym samym mają większą szansę na dostanie kredytu - nawet tego hipotecznego.

 

Wady rat 0%

Raty 0%, chociaż są atrakcyjnym rozwiązaniem pod wieloma względami, to mają też swoje wady i wymagają ostrożnego podejścia. Kupno jakiegokolwiek produktu na raty wiąże się z koniecznością uiszczania comiesięcznej opłaty.  W sytuacji, gdy przekroczymy termin płatności zostaniemy o tym poinformowani przez bank. Warto uniknąć takich sytuacji i ustawić sobie stałe zlecenie przelewu po zalogowaniu na stronę banku, w którym mamy utworzony rachunek. Zakupy na raty wydają się interesującą ofertą, ale trzeba do tego tematu podejść rozsądnie i z rozwagą. Łatwo jest podjąć decyzję o zakupie, kiedy konieczność zapłaty jest oddalona. Może się zdarzyć tak, że pod wpływem emocji dokonamy zakupu, na który najzwyczajniej nas nie stać. Problem może się pojawić dopiero później, kiedy konieczność comiesięcznej spłaty zobowiązania będzie mocno obciążała nasz budżet. Kupowanie na raty - nawet te 0% - wiąże się z pewnym ryzykiem, dlatego trzeba do tego tematu podejść ostrożnie.  

Raty 0% a ukryte koszty

Czy zakup na raty 0% jest w pełni bezpieczny? Czy istnieją ukryte koszty, o których powinniśmy wiedzieć, zanim zdecydujemy się na zakup na raty 0%? Decydując się na zakup na raty 0% warto wcześniej zrobić rozeznanie i porównać ceny danego towaru w różnych sklepach (także internetowych). Niekiedy zdarza się tak, że cena produktu z możliwością zakupu na raty 0% jest wyższa, bo zawiera ona dodatkowo „ukryte” koszty pożyczki. Kolejną „pułapką” jest opłata za przedłużenie okresu gwarancji. Sprzedawcy często nakłaniają kupujących do dopłacenia dodatkowej – często niemałej (20 - 30% wartości produktu) – kwoty, aby produkt dłużej podlegał gwarancji.  

Decyzję o zakupie na raty – nawet te 0% - zawsze powinniśmy podejmować „na chłodno”. Nie warto ulegać emocjom, zwłaszcza jeżeli chcemy kupić droższy produkt. Dajmy sobie 1-2 dni na zastanowienie oraz porównanie różnych ofert. Co więcej zakup na raty wiążę się z koniecznością podpisania umowy, warto więc przed podpisaniem tego dokumentu dokładnie zapoznać się z jego treścią. W umowie – oprócz wyraźnie zaznaczonej opcji kredytowej 0% - mogą być informacje zapisane małym druczkiem dotyczące np. prowizji banku czy dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Zwróćmy również uwagę na to czy sklep, w którym planujemy dokonać zakupu, ma podpisaną umowę z jednym czy z kilkoma bankami. Jeżeli sklep współpracuje z różnymi placówkami bankowymi to warto zapoznać się ze wszystkimi ofertami, tak aby móc wybrać tę najlepszą.

Większość z nas, myśląc o kredycie, chciałaby spłacić go jak najszybciej. Jest to z pewnością opcja atrakcyjna dla banku, ale niekoniecznie dla kredytobiorcy. Warto więc dokładnie sobie obliczyć jaki okres spłaty nas interesuje. Może się zdarzyć także, że podczas sprawdzania naszej zdolności kredytowej, będzie ona niższa niż myśleliśmy. Zdolność kredytowa jest uzależniona od wysokości naszych dochodów, natomiast bank nie musi uznać wszystkich źródeł dochodu do wyliczenia tej zdolności. Jeżeli nasza zdolność kredytowa będzie zbyt niska zakup na raty 0% może nie być dla nas dostępny. Najczęściej wtedy bank zaproponuje nam kredyt rozłożony na większą ilość rat, ale niestety już oprocentowany. Oczywiście w takiej sytuacji mamy prawo do zrezygnowania z zakupu.  

Zakup na raty 0% może być dobrym rozwiązaniem, ale pod warunkiem, że przed jego dokonaniem dokładnie zapoznamy się z ofertą i rozważymy wszystkie za i przeciw. Nie róbmy zakupów pod wpływem emocji ani w pośpiechu, zwłaszcza jeżeli dotyczą one produktów o wyższej wartości. Dokładnie zapoznajmy się z treścią umowy, która zamierzamy podpisać. Pamiętajmy też, że w trakcie dokonywania zakupu na raty mamy możliwość wycofania się z tego zakupu, jeżeli cokolwiek zbudzi w nas wątpliwości.

Tomasz Smal

Tomasz Smal

Specjalista ds. Marketingu

W sekcji „Finanse po godzinach” otwieramy przed Tobą świat finansów. Nie używamy tutaj trudnego języka, ponieważ staramy się, by nasze treści były zrozumiałe dla każdego – nie tylko dla znawców. Nad treściami czuwa zespół specjalistów – od ekspertów, poprzez autorów i blogerów, aż po redaktorów. Wspólnie staramy się, żeby każdy wpis i każdy artykuł był po brzegi wypełniony użytecznymi informacjami.