Oszczędzanie pieniędzy to zagadnienie obejmujące różne sfery i działania, skupiające się na wytyczeniu i osiągnięciu konkretnego celu. Chcąc wspomóc proces oszczędzania w dłuższym horyzoncie czasowym, warto zastanowić się nad kwestią pomnażania oszczędności. Jak korzystać z wypracowanych zysków i gdzie lokować nadwyżki, by oszczędzanie przerodziło się w dodatkowy zarobek?
Jak wspominaliśmy w rozdziale 5, banki oferują swoim klientom rozmaite narzędzia pozwalające na przechowywanie zgromadzonego kapitału, wspierając tym samym proces długofalowego oszczędzania. Chcąc dalej pomnażać gotówkę, inwestując ją w różnego typu instrumenty finansowe, powinieneś mieć na uwadze ryzyko, które tym instrumentom towarzyszy.
Ryzyko inwestycyjne
Ryzyko inwestycyjne, występujące podczas inwestowania na rynku finansowym, najczęściej tłumaczy się jako niepewność wynikającą z braku minimalnej wiedzy dotyczącej wielkości osiągniętego zysku bądź też poniesionej straty, z jaką wiąże się dana inwestycja. Poziom ryzyka może być bardzo zróżnicowany, w zależności od wybranych instrumentów finansowych.
Kierunek -> inwestycja
Posiadając podstawową wiedzę na temat oszczędzania, dużo prościej jest przystąpić do inwestowania zgromadzonego kapitału, bowiem podobnie jak w przypadku oszczędzania, także tutaj musimy wyznaczyć docelową potrzebę, a następnie skonfrontować ją z naszymi możliwościami finansowymi. Mając na uwadze prawdopodobieństwo wystąpienia straty – i wiedząc jaka jest nasza dopuszczalna strata – możemy wybrać odpowiednie narzędzie inwestycyjne.
Do najbezpieczniejszych, a zarazem najbardziej powszechnych form inwestowania mogących przynieść widoczny efekt należą obecnie obligacje skarbowe oraz lokaty bankowe. Nieco większy poziom ryzyka, a przy tym potencjalnie większy zarobek, oferują obligacje korporacyjne emitowane przez przedsiębiorstwa. Z równie wysokim poziomem ryzyka wiążą się także inwestycje w akcje przedsiębiorstw notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych, giełdach światowych lub inwestycje w nieruchomości. Każda z tych form wymagałaby odrębnego omówienia. Wspomnijmy jednak o dwóch ciekawych formach inwestowania, które w ostatnim czasie zyskują wielu zwolenników. Pierwsza z nich to fundusze inwestycyjne. W zależności od oferty konkretnego towarzystwa funduszy inwestycyjnych niska kwota minimalnej inwestycji oraz duża różnorodność oferty – to jedne z kluczowych zalet rozmaitych funduszy inwestycyjnych.
Coraz więcej osób decyduje się także na inwestowanie w dodatkowe produkty emerytalne, takie jak IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) bądź IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). To dwa rozwiązania, przygotowane specjalne pod oszczędzających na emeryturę. Ogromną zaletą IKE jest brak opodatkowania od zysków kapitałowych (19%), czyli tzw. podatku Belki, z którym mamy do czynienia w przypadku innych rodzajów inwestycji (pod warunkiem dokonania wypłaty zgromadzonych środków po spełnieniu odpowiednich warunków). Oszczędzanie w IKZE natomiast pozwala na pomniejszenie płaconego corocznie podatku dochodowego poprzez zmniejszanie podstawy jego wymiaru o dokonane wpłaty do IKZE. Inwestowanie w IKE lub IKZE jest przede wszystkim nastawione na ich pomnażanie, czyli zysk.
Wykształcenie w sobie cech inwestora, czyli osoby znającej swoje możliwości finansowe, świadomej występującego zawsze ryzyka, jak również potrafiącej pogodzić się z ewentualną stratą części zainwestowanego kapitału, to pierwszy i zarazem najważniejszy etap w procesie pomnażania oszczędności.
Domowe sposoby oszczędzania – praktycznie i z głową
Stworzenie raportu domowych wydatków jest niezwykle ważne. Kontrolowanie przychodów i wydatków pozwala zaplanować nadchodzące koszty, a tym samym sprawdzić możliwości domowego budżetu. Obok stworzenia raportu istotne jest samodzielnie zaangażowanie się w funkcjonalne działania oszczędnościowe.
Sprawdzone porady:
Planowanie procesu oszczędzania przy nieregularnych przychodach
Oszczędzanie przy regularnych wpływach gotówki jest dużo prostsze aniżeli w przypadku, gdy nasz budżet zasilany jest nieregularnie. Niemniej jednak, uzyskiwanie nieregularnych dochodów nie jest tak olbrzymią przeszkodą, jak mogłoby się wydawać.
Cel -> zgromadzenie danej kwoty pieniędzy.
Kogo dotyczy -> freelancerzy, studenci, osoby zmieniające pracę, przedsiębiorcy, pracownicy z wynagrodzeniem prowizyjnym lub otrzymujący premie.
Utrudnienie -> brak regularnych dochodów.
Działania:
- Metoda uśrednionego dochodu – to najlepszy sposób dla osób, którym przyznawane są duże i okresowe premie. Zsumuj zarobki z ostatnich 12 miesięcy i podziel je przez 12 – w wyniku tego działania otrzymasz średnią kwotę netto swoich zarobków.
- Metoda dochodu minimalnego – z 12 ostatnich miesięcy wybieramy najsłabszy miesiąc i do niego przyporządkowujemy nasz budżet. Każda nadwyżka będzie stanowiła kwotę oszczędnościową.
- Metoda akademicka – osoby zarabiające sezonowo/na wakacjach/w czasie ferii, po zakończonym okresie pracy sprawdzają stan swoich oszczędności, dodając wszelkie uzyskane zasiłki i minimalne zarobki z prac dorywczych. Otrzymana suma dzielona jest przez 9 miesięcy (rok akademicki).
