Kamil Polny
Autor bloga Tata w pracy
Oszczędzanie na emeryturę - koszt czy inwestycja?
09.02.2016
Rozmawiałem ostatnio ze znajomym, młodszym ode mnie o parę lat. Mieliśmy do załatwienia pewien projekt. Nie mogę Ci niestety opowiedzieć o jego szczegółach, ale już o naszej dyskusji – owszem. Otóż nie zachowywaliśmy się jak prawdziwi dżentelmeni, bo rozmawialiśmy o pieniądzach (swoją drogą nie wiem skąd przeświadczenie, że o kasie się nie dyskutuje – osobiście uważam je za bzdurne). A konkretnie o tym jak oszczędzać na emeryturę. Dlaczego oszczędzanie na emeryturę, nam Polakom przychodzi z takim trudem, mimo, że to najlepszy sposób na zabezpieczenie swojej przyszłości
No właśnie – ów znajomy ma 26 lat. Ma narzeczoną, wspólnie wynajmują mieszkanie i jeżdżą kilkuletnią Skodą. Od niecałego roku odkładają na mieszkanie, gdzieś też w dalszej perspektywie rysuje się potomstwo. Michał ma niezłą robotę, dlatego plany są jak najbardziej realne. Mocno się jednak zdziwił, kiedy zapytałem go o temat oszczędzania na emeryturę. Spojrzał na mnie jak na pomyleńca, ale dla Ciebie nie powinno być to zaskoczeniem – pisałem o tym w ostatnim swoim wpisie. Młodzi uważają po prostu, że są zbyt młodzi żeby oszczędzać. Bzdura!
Oszczędzanie na emeryturę wiąże się z wyrzeczeniami. Odmów sobie nowej gry na konsolę, szóstej pary butów albo zrób mniejsze zakupy. Nikt tego nie lubi, Ty również, prawda? A gdyby tak zmienić myślenie? Właśnie w rozmowie z Michałem wpadłem na pomysł, by nie myśleć o tym jak o oszczędzaniu, czyli czymś nie do końca przyjemnym, ale o inwestycji. Michała udało mi się przekonać. Ciekawe, jak pójdzie mi z Tobą;)
Emerytura na kilka sposobów
Uporządkujmy pewne sprawy. Zarabiasz, odprowadzasz podatki i niezbędne składki, więc w teorii o przyszłość martwić się nie musisz. Tylko w teorii – mimo że emerytura to kwestia odległej przyszłości, już dziś warto, abyś pomyślał o dodatkowym zabezpieczeniu. Dlaczego? Moim zdaniem sprowadza się to do dwóch słów: możliwości oraz świadomości. Możliwości w postaci różnego rodzaju produktów emerytalnych – łatwych w „obsłudze” (konto wystarczy założyć) i świadomości – czyli tego, o czym właśnie czytasz:)
Co dobitnie uświadomiła mi rozmowa z Michałem, my (jako społeczeństwo) regularne odkładanie pieniędzy kojarzymy jako koszt. Bo przecież płacisz za coś, czego nie widać i… jeszcze długo nie zobaczysz. Jak oszczędzań na emeryturę? Po co więc zaprzątać sobie tym głowę? Otóż to – to jest inwestycja. I, co nierozerwalnie wiąże się z inwestycjami, nastawiona jest na zysk.
Metod inwestowania jest bez liku – mogą to być dzieła sztuki, złoto, lokaty, obligacje czy nieruchomości. Do tej samej grupy zaliczamy IKE i IKZE (więcej o alfabecie emerytalnym pisała Iza – zerknij tutaj). O jednym pamiętaj od samego początku: te inwestycje nie gwarantują natychmiastowego zysku, co więcej – czasami nie gwarantują zysku w ogóle. Jeżeli myślimy o IKE, czyli produkcie typowo emerytalnym w wariancie z funduszami inwestycyjnymi, to duży wpływ na ewentualne zyski i straty ma typ produktów, w które zdecydujesz się zainwestować i związane z nimi ryzyko. Ponadto rozmawiamy przecież o emeryturze, więc benefity nadejdą dopiero za kilkadziesiąt lat. Ale być może wtedy, zerkając na wysokość emerytury, uśmiechniesz się pod nosem i uznasz, że to była Twoja najlepsza decyzja w życiu.
Czy oszczędzanie na lokacie to skuteczna inwestycja?
Ale dość już wybiegania w przyszłość, skupmy się na tym, co tu i teraz. Myśląc o inwestowaniu (ale niekoniecznie w kontekście zabezpieczenia emerytalnego) wybieramy lokaty. Dlaczego? Ta nazwa pewnie nie raz obiła Ci się o uszy, wydaje się więc bardzo bezpieczna. I tak jest w istocie – zobacz zresztą, co na ich temat pisał Martin. To oszczędzanie w wariancie depozytowym, pozwalające w sposób prosty i mało angażujący gromadzić pieniądze. W dodatku jest to wybór bezpieczny – banki bankrutują bardzo rzadko, a lokat raczej nie oferuje się bez gwarancji depozytowej. Minusem jest fakt, że oprocentowanie jest zazwyczaj niskie, zatem lokaty nie oferują solidnych zysków. Wymagają też dobrego rozeznania na rynku – wiedzy o aktualnym oprocentowaniu, prowizjach czy opłatach.
Podobnie jest z obligacjami. Powszechnie uważane są za najbezpieczniejsze inwestycje, gwarantują prosty w oszacowaniu zysk w postaci odsetek i – w razie potrzeby – możliwość wycofania kapitału. Znów jednak, zyski możliwe do osiągnięcia są potencjalnie niższe niż te, które ma się szanse osiągnąć w przypadku innych form inwestycji.
Ile możesz otrzymać dzięki IKE?
Dlatego, na bazie własnych doświadczeń, zachęcam Cię do przyjrzenia się IKE oraz IKZE. To metody indywidualnego zabezpieczania emerytalnego w ramach III filaru, w dodatku powiązane z ulgami podatkowymi. Zyski z inwestowania środków gromadzonych na IKE – w przypadku spełnienia ustawowych warunków do ich wypłaty - są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, tzn. nie są pomniejszone o 19% podatku kapitałowego.
Zobacz zresztą, jak to wygląda na konkretnych kwotach. Przy poniższych obliczeniach wspomagałem się kalkulatorem NN Investment Partners, a pod uwagę brałem konto IKE Plus, które inwestuje w fundusze.
Załóżmy, że roczna stopa zwrotu (na którą składa się wynik wybranego funduszu inwestycyjnego, pomniejszony o opłaty oraz wynagrodzenie TFI) wynosi 5%. Nasza fikcyjna postać to Marzena i do emerytury zostało jej jeszcze 30 lat. Przeczytała mój poprzedni wpis;) i zdecydowała się założyć własne konto IKE, na które odkłada 100 zł miesięcznie. Po 30 latach, dzięki inwestycjom prowadzonym na koncie IKE, zgromadzi na swoją przyszłą emeryturę kapitał w wysokości 83 573 zł. Nieźle, co?
Jakie są limity IKE?
IKE ma swoje limity – w 2016 roku można wpłacić maksymalnie 12 165 zł w okresie od stycznia do grudnia. Czy to dużo czy mało – musisz sobie odpowiedzieć samodzielnie. Nie zaszkodzi jednak sprawdzić, ile oszczędności wyniosą wówczas, gdy będziesz wpłacać dużą kwotę, np. 900 zł miesięcznie. Przy tej samej stopie zwrotu z inwestycji co powyżej (5%), do Twojej dyspozycji będzie aż 752 154 zł! Natomiast zaoszczędzony podatek dzięki wykorzystaniu IKE wyniesie aż 81 349 zł. Sam przyznasz, że lepiej jest mieć 80 tysięcy, niż ich nie mieć?
Oczywiście zawsze musimy pamiętać, że inwestowanie w fundusze wiąże się z ryzykiem. Hipotetyczna stopa zwrotu może wynieść 5%, ale może również wynieść -5%, a wtedy tracimy część wpłaconych pieniędzy. Co więcej, strata nie zwalnia nas z obowiązku uiszczenia opłat (np. za zarządzanie czy za konwersję), dlatego przed rozpoczęciem inwestowania należy dobrze zapoznać się z tematem.
Na koniec namawiam – nie odkładaj decyzji
To, co widzisz wyżej to tylko kwoty szacunkowe, wynikające z przyjętych w kalkulatorze założeń, warto pamiętać, iż rynek może w każdej chwili zachować się inaczej. Jednak wybór odpowiedniego produktu, dzięki któremu będziesz mógł zaoszczędzić, może Ci przynieść szereg korzyści. Wiedza o tym jak oszczędzać jest kluczem do sukcesu w budowie bezpiecznego portfela emerytalnego. Po pierwsze, dasz sobie szansę na realne zabezpieczenie finansowe w kontekście emerytury. Po drugie, nauczysz się sumienności – odkładanie pieniędzy wejdzie Ci w nawyk. Po trzecie wreszcie, zapoznasz się z produktami finansowymi (tu na przykładzie IKE i IKZE), co może być pierwszym krokiem do zainteresowania się innymi metodami inwestycji.
Pamiętaj jednak, że odkładanie pieniędzy na emeryturę jest inwestycją, nie kosztem. A z nią najlepiej nie zwlekać w nieskończoność tylko kuć żelazo, póki gorące.
Podziel się: