Inwestowanie w IKE i IKZE
jest prostsze niż myślisz

09.12.2016

Inwestowanie – nie brzmi zbyt przyjaźnie, prawda? Tym bardziej inwestowanie w Indywidualne Konto Emerytalne może wydawać się czymś skomplikowanym. Szczególnie dla kogoś, kto o finansach wie niewiele. A przecież jest to powszechna metoda pomnażania środków finansowych, również w kontekście oszczędności emerytalnych. Bo wcale nie trzeba być rekinem biznesu, żeby dzięki inwestycjom powiększyć przyszłą emeryturę. Nie wierzysz? Zapraszam do lektury.

 

Przyjrzymy się w tym tekście dwóm produktom emerytalnym, które dzięki inwestycjom mogą pomóc zabezpieczyć Twoją przyszłość. Oczywiście mam na myśli IKE i IKZE – Indywidualne Konto Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Być może wiesz o nich z różnych źródeł – że się różnią, że pieniądze mają szanse być pomnożone, że stanowią dodatek do emerytury. I tylko na pozór zasady ich funkcjonowania są trudne – w rzeczywistości jest wręcz przeciwnie.

 

IKE i IKZE

Oba konta, dostępne w ofercie różnych instytucji finansowych (w tym artykule skupiamy się na kontach prowadzonych przez TFI w formie funduszy inwestycyjnych), pozwalają gromadzić środki w kontekście przyszłej emerytury. Na wstępie jednak muszę zaznaczyć, że każda instytucja ma swoje wewnętrzne regulacje – i zanim zdecydujesz się na wybór którejkolwiek z nich, dokładnie sprawdź ofertę.

 

Inwestowanie w IKE i IKZE NN TFI

Korzyści z inwestowania w IKE i IKZE

W obu przypadkach mamy do czynienia z możliwością uzyskania szczególnych preferencji podatkowych. Gdy mówimy o inwestowaniu w IKE korzyść podatkowa polega na tym, iż nie musisz płacić podatku od zysków kapitałowych, nazywanego podatkiem Belki, który wynosi 19% (zwolnienie z podatku Belki), zaś w przypadku inwestowania w IKZE istnieje możliwość odliczania dokonywanych na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego wpłat od swojej podstawy opodatkowania i w ten sposób pomniejszyć swoje zobowiązania podatkowe. Po szczegóły zapraszam Cię do artykułu Izy – niedawno o tym pisała. Naturalnie musisz wiedzieć, że rozmawiamy o inwestycjach, a te zawsze narażone są na ryzyko straty. Pamiętaj o tym, żeby uniknąć rozczarowań.

Wracając jeszcze na chwilę do kwestii wspomnianych korzyści podatkowych należy wspomnieć, iż ich zastosowanie jest uzależnione od spełnienia konkretnych warunków określonych przepisami prawa i tak na przykład w przypadku zwolnienia z podatku Belki w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego, nie będzie miało ono zastosowania podczas wcześniejszej wypłaty środków, czyli przed 60 rokiem życia.

 

Kto może prowadzić IKE i IKZE?

Kto może gromadzić oszczędności na poszczególnych kontach prowadzonych przez określone instytucje? Konta IKE i IKZE może posiadać każda osoba fizyczna, która ukończyła 16 lat. Tutaj uwaga: osoby małoletnie (czyli przed 18 rokiem życia) mogą wpłacać pieniądze na konto tylko w przypadku, jeśli w danym roku kalendarzowym pracowały na umowę o pracę, a wpłaty nie przekraczają dochodów. Na jednym IKE i IKZE środki mogą być gromadzone wyłącznie przez jednego oszczędzającego, a ta zasada dotyczy także współmałżonków.

Inwestowanie w IKE lub IKZE jest od siebie niezależne. Obecnie Indywidualne Konta Emerytalne oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego prowadzą fundusze inwestycyjne, banki, zakłady ubezpieczeń na życie, podmioty prowadzące działalność maklerską oraz fundusze emerytalne. Chcąc założyć konto podpisuje się umowę z dowolnie wybraną przez siebie instytucją finansową. To wszystko.

Inwestowanie w IKE i IKZE typy rachunków NN TFI

 

Najważniejsze: ile i jak często musisz wpłacać?

Mało kto lubi składać deklaracje obliczone na długi okres, szczególnie kiedy chodzi o pieniądze – nie możesz przecież z całą pewnością siebie powiedzieć, że za 5 czy 10 lat będziesz zarabiać na przykład o 40% więcej, niż teraz. Właściwie cokolwiek trudno brać za pewnik. Dlatego wpłaty na IKE i IKZE są mocno elastyczne – więcej, jeśli dobrze poszukasz, znajdziesz instytucję, w której nie musisz dokonywać ich regularnie (przed podjęciem decyzji warto sprawdzić kilka ofert)! Dzięki temu możesz ich dokonywać tylko wtedy, kiedy Twoja sytuacja finansowa jest lepsza, czyli nie szykuje się duża impreza okolicznościowa, a OC czy kolejna rata czesnego za studia jest już za Tobą – wtedy, kiedy pieniądze „się znajdą”.

Inwestowanie w IKE i IKZE jak wpłacać NN TFI

 

Możesz też cały limit (o tym zaraz) wpłacić jednorazowo, w danym roku możesz też nie dokonać ani jednej wpłaty – konto i tak będzie funkcjonować (uważaj jednak – to, podobnie jak minimalna wysokość wpłat, również zależy od oferty konkretnych instytucji). Podsumowując: Ty decydujesz, kiedy dokonywać wpłaty. Jeśli uznasz, że w konkretnym miesiącu nie dopniesz budżetu, z wpłaty możesz zrezygnować.

 

Jakie są limity IKZE?

Teraz słówko o limitach: pisała już o tym Iza, pisał również Kamil. Ale warto o tym wiedzieć: limit wpłat na IKE wynosi trzykrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia w danym roku. W 2016 będzie to 12 156 złotych. Z kolei w IKZE limit to 1,2 krotność tej kwoty, co daje 4866 zł. Dzięki temu, że znasz limit, wpłaty możesz zaplanować w budżecie z odpowiednim wyprzedzeniem – co sprawi, że np. w maju nie wpłacisz na IKE, bo Twoja chrześnica ma komunię. Ale już w czerwcu i lipcu nadrobisz, bo na wakacje jedziesz dopiero w sierpniu. Łatwe, prawda?

 

Inwestowanie w IKE i IKZE Limity NN TFI

Wcześniej wspominałem też o ulgach podatkowych i wieku, w którym musisz być aby ich (ulg) nie stracić. W przypadku IKE to 60 lat – tyle musisz mieć ukończone, by korzystać ze zgromadzonych na koncie środków nie płacąc podatku Belki (19%). Jeśli nabędziesz uprawnienia emerytalne szybciej – możesz dokonać wypłaty po 55 roku życia. Natomiast w przypadku IKZE ta granica jest nieco wyższa – wynosi 65 lat, a wypłaty po ukończeniu tego wieku zawsze podlegają zryczałtowanemu podatkowi w wysokości 10%. Przy tym musisz pamiętać, że ulgi przysługują tym, którzy na konto wpłacali przez 5 kolejnych lat kalendarzowych. Pamiętaj – to nie jest tak, że pieniądze są „zamrożone” aż do tego czasu. Możesz je wypłacić (dokonać ich zwrotu), ale wtedy w przypadku IKE konieczne będzie uiszczenie podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19%, a w przypadku IKZE – podatku dochodowego według skali podatkowej od całej kwoty wypłaty, ponieważ zwróconą kwotę trzeba będzie doliczyć do podstawy opodatkowania za dany rok kalendarzowy.

 

Elastyczna emerytura

Tak, to słowo chodzi mi po głowie, kiedy analizuję działanie IKE i IKZE. Jest szansą, by w elastyczny i dogodny sposób starać się wypracować dodatek do finansów na starość – a wobec emerytur (nie)pochodzących z ZUS to ogromnie istotny argument. W dodatku oba konta zachęcają ulgami podatkowymi, na których można naprawdę dużo zaoszczędzić (zerknij jeszcze raz we wspominany wyżej artykuł Izy, poparła to obliczeniami).

Od siebie dodam tylko, że zabezpieczenie przyszłości dało mi ogromny komfort psychiczny. Tak naprawdę nieważne, w jakim wieku jesteś – nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć oszczędzać. Proponuję Ci, aby uczynić z tego wyzwanie na rok 2016. Wchodzisz?

 

Martin Harmony

Martin Harmony

Autor bloga to.to&tamto

Martin Harmony – ojciec Heleny oraz mąż Katarzyny, z którą prowadzą blog ta.to&tamto. Martin to człowiek-instytucja – jest bardzo mocno zaangażowany w przemysł muzyczny, prowadzi własną wytwórnię, a przy okazji zajmuje się produkcją muzyczną. Ta, jak sam twierdzi, pomaga mu wyrazić siebie.

facebook Instagram